Nội dung
Các khoản vay quá hạn có thể gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến điểm tín dụng, khiến bạn khó tìm việc làm hoặc mua nhà hơn, cũng như ảnh hưởng đến khả năng lái xe hoặc sở hữu nhà. Nó cũng có thể dẫn đến phí thu hồi nợ đột xuất và khởi động các hoạt động của liên bang.
Mặc findo cho vay dù có thể cảm thấy căng thẳng, tôi thừa nhận bạn vẫn có những lựa chọn khác, thường có những hệ thống để khôi phục lại sự ổn định. Bước đầu tiên là phải hiểu điều gì sẽ xảy ra khi khoản vay bị vỡ nợ.
Tiến trình nào đã bị trì hoãn?
Việc chậm trả nợ xảy ra khi bất kỳ ai trong số các bạn đang trả nợ đúng hạn theo thỏa thuận ban đầu. Tình trạng vỡ nợ nghiêm trọng sẽ ảnh hưởng đến các khoản vay của bạn, bao gồm các sản phẩm tài chính, khoản vay tín dụng, thẻ tín dụng, tài chính công nghiệp và tài chính quân sự. Tùy thuộc vào đánh giá tài chính của bạn và ngân hàng, việc vỡ nợ có thể gây ra hậu quả nghiêm trọng cho cả người tiêu dùng và ngân hàng.
Thông thường, phải mất nhiều tháng chi phí quá hạn thì khoản vay tài chính mới bị coi là nợ quá hạn. Hầu hết các tổ chức ngân hàng đều cho bạn một khoảng thời gian cụ thể – thường là 20 hoặc 90 ngày, nhưng thường ít hơn 7 ngày – để thanh toán các khoản quá hạn trước khi coi đó là nợ xấu. Nếu bạn có nhiều hóa đơn quá hạn và không thể thanh toán kịp, bất kỳ người cho vay nào cũng sẽ sớm bắt đầu xem xét hồ sơ của bạn và ghi nhận nó "với tình trạng vỡ nợ" cho các đại lý tài chính.
Các khoản vay bị vỡ nợ sẽ ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng, khiến việc vay tín dụng hoặc thẻ tín dụng trong tương lai trở nên khó khăn hơn. Thêm vào đó, khi bạn phải tự trả nợ bằng cách thế chấp tài sản (như xe hơi hoặc nhà cửa), tổ chức tín dụng có thể tịch thu nhà để thu hồi khoản nợ. Hoặc, bạn có thể phải sáp nhập với ngân hàng hiện tại để duy trì khoản nợ cho đến khi trả hết. Điều này có thể giúp bạn tránh được tổn thất tài chính lớn hơn và phát sinh thêm các vấn đề như tịch thu tài sản hoặc phong tỏa tài sản.
Giả sử tôi và bạn đời của mình chậm trả tiền sau khi đã tiến hành một bước tiến mới thì sao?
Trong trường hợp bạn có thỏa thuận vay vốn đắt đỏ, bạn thừa nhận sẽ trả số tiền đã vay một cách từ từ. Nhưng cuộc sống có thể bất ngờ xảy ra và việc người vay chậm trả các khoản phí là điều khá phổ biến. Việc chậm trả không nhất thiết dẫn đến việc bạn bị coi là chậm trả, nhưng việc mất đi nhiều khoản phí thì có thể. Mối quan hệ với một thỏa thuận cải thiện sẽ quyết định nếu bạn bị coi là chậm trả và vỡ nợ, vì vậy hãy nghiên cứu kỹ hợp đồng để hiểu rõ mọi điều khoản và chủ động thực hiện các biện pháp cần thiết.
Mỗi khi một tổ chức tài chính tuyên bố bạn sắp vỡ nợ, họ có thể thực hiện nhiều biện pháp khác nhau để thu hồi khoản vay. Hầu hết các kết quả phụ thuộc vào quy mô khoản vay và việc khoản vay đó đã được đáp ứng hay chưa. Ví dụ, nếu bạn chậm trả sau khi vay thế chấp hoặc chuyển khoản tự động, ngân hàng có thể thu hồi tài sản thế chấp để vay tiền. Nếu bạn chậm trả khoản chuyển khoản đã được phê duyệt, chẳng hạn như thẻ tín dụng, người cho vay có thể lập hồ sơ vụ việc và bán khoản nợ cho một công ty được chỉ định.
Để tránh tình trạng nợ quá hạn, hãy cố gắng sử dụng dịch vụ của ngân hàng để tìm một cố vấn tài chính làm việc cho cả hai bên. Điều này sẽ giúp bạn có một người cố vấn tài chính có thể đánh giá tình hình tài chính của bạn, giúp bạn lập ngân sách để bắt đầu quản lý tài chính. Các tổ chức tài chính có thể cho bạn thời gian hoãn trả nợ cũng như gia hạn thời gian trả nợ để giúp người vay phục hồi tín dụng và đưa nó trở lại đúng hướng.
Những lợi ích nào phát sinh khi vỡ nợ bằng cách sử dụng khoản ứng trước?
Nếu bạn loại bỏ nguồn tài chính, bất kỳ ai cũng nhận ra rằng khoản thanh toán có thể được thu hồi lại, sử dụng số tiền ban đầu (số tiền đã lấy) và nhu cầu ban đầu. Tuy nhiên, cả những vấn đề kinh tế không thường xuyên như thiếu việc làm hoặc các khoản chi phí bất ngờ đều có thể khiến việc đáp ứng các khoản thanh toán trước trở nên khó khăn. Nếu bạn bỏ qua điều này, bạn có thể dẫn đến việc chậm trả khoản vay, điều này có thể gây ra hậu quả nghiêm trọng cho khoản tiền đó.
Dựa trên đánh giá của ngân hàng và tiến độ trả nợ, bạn có thể sáp nhập kế hoạch trả nợ với tổ chức tài chính của mình trước khi khoản vay của bạn rơi vào tình trạng vỡ nợ. Tuy nhiên, nếu bạn không thể thanh toán, ngân hàng có thể ghi nhận khoản nợ xấu mới cho các cơ quan báo cáo tín dụng quốc gia. Điều này có thể ảnh hưởng xấu đến lịch sử tín dụng và khiến việc vay tiền trở nên khó khăn hơn theo thời gian.
Một ngân hàng thông thường thường có thể thu hồi bất kỳ khoản hoàn thuế hoặc các khoản trợ cấp quốc gia nào, chẳng hạn như An sinh xã hội, để trả khoản vay quá hạn. Và người quản lý của ngân hàng đó có thể trích khoảng 10% tiền lương để trả nợ, thông qua một thủ tục gọi là bù trừ ngân sách nhà nước.
Tín dụng xấu cũng có thể khiến bạn gặp khó khăn trong việc mua nhà hoặc thậm chí chọn nơi ở mới, bằng cách sử dụng các dịch vụ hỗ trợ của ngân hàng như ChexSystems nếu bạn muốn theo dõi các khoản vay mới. Bạn thậm chí có thể phải trả phí cao hơn cho việc mua nhà tự động và mất an tâm. Nếu bạn vẫn không thể trả nợ, bạn có thể đối mặt với các lựa chọn như phá sản, điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực lâu dài đến điểm tín dụng của bạn.
Làm thế nào tôi có thể tránh vỡ nợ sau một bước tiến?
Có rất nhiều việc bạn có thể làm để giúp khoản vay của mình không bị chậm trả. Hãy liên hệ với bất kỳ ngân hàng nào và bắt đầu trả nợ nếu cần thiết. Nếu bạn không thể trả nợ, hãy hỏi về các lựa chọn như hoãn trả hoặc kiên nhẫn, hoặc đăng ký chương trình Trả nợ dựa trên thu nhập. Việc duy trì khoản vay không bị chậm trả và trả đúng hạn là rất khó khăn. Một lựa chọn khác là sử dụng các chương trình phục hồi hoặc xóa nợ để đưa khoản vay trở lại trạng thái tốt. Điều tồi tệ nhất bạn cần là khoản vay bị chậm trả, và khi đó, kết quả báo cáo tài chính sẽ rất nghiêm trọng và chắc chắn sẽ dẫn đến việc lịch sử tín dụng xấu tái diễn.